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2021德国洪灾中房屋被毁，40亿赔偿金为什么没有
德国洪灾中房屋被毁，40亿赔偿金为什么没有我一份？距离洪灾侵袭北威州和莱法州已过去2周，大水冲走了房屋和道路，损毁了铁轨，推走了重达数吨的汽车，也带走了很多人对生活的希望。
（洪水后的Erfstadt-Blessem城市街道）
根据德国保险行业协会(GDV)的初步估计，此次事件将造成40亿至50亿欧元的保险损失。然而，只有极少部分人，能享受保险带来的保障，更多的人，将因为房屋被毁，陷入一无所有的境地。
同样给房屋上了保险，如此灾难面前，为什么有人可以一分不出，有人却要全部自己承担？
今天，咱们就围绕“住宅相关的保险”，好好聊一聊。太长不看版、、、
#1 德国购房，凡是要贷款，就必须要购买房屋险，但只能覆盖火、雷、风、管道带来的损失；
#2 如果想要应对如洪水这类极端天气，需要在房屋险的基础上，添加自然灾害险；
#3 如果家中有贵重家具、物品，可以额外购买家庭财产险。
01：房屋险 Gebäudevesicherung
严格来说，房屋险(Gebäudeversicherung)自1994年以来就不是强制性保险了。
但是，凡是你需要贷款，就需要将房屋向银行抵押，而在这种情况下，为了保护房屋价值，就产生了购买房屋险的义务。因此，可以将房屋险视作间接强制险。
Tipps
购买二手房时，前业主的房屋险通常会自动转移给你。1个月内，你可以选择解约，也可以继续投保。
根据房屋用途不同，房屋险又分为住房险(Wohngebäudevesicherung)和工商业用房险(Betriebsgebäudeversicherung)，这里详谈前者。
住房险，补偿火灾、雷电、爆炸、风暴、冰雹、自来水对建筑物本身造成的直接损失。
这里先解释下“建筑物本身”，包括屋顶、砖石结构和地基、门窗露台，此外，一些永久安装的装置和设备，如供暖系统、浴缸或镶木地板，通常也包括在保险范围内。简单概括，就是移不动、带不走的。
Tipps
对于室外设施和附属建筑，像是车库、车棚、围栏、花园墙壁、遮阳棚，不同的保险公司有不同的处理方式，有些已经包括在住房险中，有些需要单独购买，建议提前咨询。此外，投保后扩建或新修的建筑，一定要及时告知保险公司，以便更新投保范围。
再来分别解释一下保险范围里的各种情况：
火灾(Brand)
解释：直接起火且自行蔓延，形成火灾
举例：电路短路引起房间起火；有人纵火导致房屋完全损毁
注意：故意(vorsätzlich)或严重过失(grobe Fahrlässigkeit)导致的火灾，保险公司有权拒绝全部或部分赔偿
反例：在有蜡烛点燃的情况下离开家
雷电(Blitzschlag)
解释：雷电直接或间接击打建筑物
举例：雷击损坏屋顶；雷电击中了邻近的一棵树，树倒在屋顶上造成损坏
注意：雷电导致的电路过电压、过电流、短路，从而引发电器、电子设备损坏，只有在其他雷电损害同时发生时，才予以赔偿
爆炸(Explosion, Implosion)
解释：气体爆炸
举例：气体能源爆炸导致门窗损坏
风暴(Sturm)
解释：8级及以上强风
举例：强风毁坏屋顶和墙面
注意：因忘记关或没关牢门窗导致的损坏，不予赔偿
冰雹(Hagel)
举例：冰雹砸坏屋顶或窗子
注意：因忘记关或没关牢门窗导致的损坏，不予赔偿
自来水(Leitungswasser)
解释：水管破裂
举例：自来水管破裂导致墙面被淹，冬季水管结冰破裂
注意：下水管道中的雨水、清洁用水、地下水、洪水等造成的损坏，不予赔偿
反例：本次德国洪灾造成的房屋损毁，并不由基础房屋险承担
总的来说，房屋险可覆盖三种风险：火、水、风暴。但是，凡是涉及投保人故意或重大过失，导致的上述损失，保险公司都有权拒绝全部或部分赔偿。
Tipps
网上搜索Allgemeine Wohngebäude-Versicherungsbedingungen，可以查看更详细的关于保险范围的说明
接下来，说说保险会赔付哪些部分？
#1 维修和恢复费用，例如，如果强风掀翻了屋顶，保险将承担维修屋顶、使其恢复原样的费用
#2 拆除建筑物和随后的清理费用，必要时砍伐树木的费用也可以包括在内
#3 在完全损毁(Totalschaden)的情况下，建造一个同样的新房子，所需的所有费用（包括建筑师、规划和实际建造）
#4 如果房屋因火灾无法居住，必须临时租房的费用也可得到赔付
那么，房屋险要花上多少钱呢？
这个问题取决于很多方面，像是地理位置、房龄、建筑价值等等，约在200欧至600欧一年。
最后，房屋险会赔付多少？
具体的核算过程很负责，要经历估值报告-住宅费率-浮动重置价值等一系列操作。但是简单理解，就是以房屋的重置价值(Neuwert)为准——在目前的情况下，以标准回复或重建房屋所需的金额。
02：自然灾害险 Elementarschadenversicherung
看到这里，你或许发现了，几乎人人都买的住房险，仅能覆盖一小部分风险，像是地震、洪水这些自然灾害更是完全不沾边。
这里，就要引入自然灾害险(Elementarschadenversicherung)了。
这并不是强制保险，在德国约46%的房屋持有者购买了它。然而，随着极端恶劣天气一次次出现，是否该将“自然灾害险”纳入“强制保险”，也成为人们热议的话题。
Tipps
其实，除了自然灾害险，还有两类附加险可以一起购买，分别：
#1 针对光伏、光热、地热和热泵系统，针对新能源的特殊保险，在今天愈发重要
#2 针对玻璃破损，无论是镜子、玻璃灯罩、全景天窗还是温室，只要是玻璃破损，都涵盖在内
要注意这三类附加险，通常需要和基础房屋险一起购买
（住房险与附加险涵盖内容一览）
自然灾害险可涵盖的风险有：
洪水(Überschwemmung/Hochwasser)
解释：水体溢出河岸致使财产被雨水淹没，或是地下水到达地表，然后淹没房屋。这里还包含强降雨(Starkregen)
举例：此次洪灾
回水(Hochwasser)
解释：由于下雨或洪水，建筑物排水管中的水回流进入房屋
举例：强降雨之后，地下室被淹
注意：只有做了回水保护的房屋予以赔偿
雪压(Schneedruck)
解释：由于积雪造成的压力，引发的破损
举例：屋顶由于雪的重量而坍塌
注意：雪从树上落下导致的破损，不予以赔付
雪崩(Lawine)/山体滑坡(Erdrutsch)
解释：雪崩/山体滑坡造成的破损
举例：雪崩/山体滑坡掩埋房屋，导致墙体受损
地震(Erdbeben)/地表下陷(Erdsenkung)
解释：地震/地表下陷造成的破损
举例：地震导致房屋坍塌；地面出现裂缝，建筑沉陷
注意：仅针对自然现象，人为影响造成的损害不在保险范围内
反例：采煤或建筑活动引发的地表下陷，导致房屋受损，不予以赔付
Tipps
住房险，每家保险公司涵盖内容都比较相似；而自然灾害险，不同保险公司间差距很大。
有的公司不提供针对地震的赔付，有的公司对洪水的判定条件很严苛，请一定仔细比较。
自然灾害险通常是和住房险绑定出售，所以赔付的内容和金额标准大体相同。
自然灾害险的保费，通常与住房险价格挂钩，为其50%，也就是说200欧至600欧一年的住房险，当加上自然灾害险后，总金额在300至900欧一年。
03、家财险 Hausratversicherung
说完房屋本身，再来简单说说房子里的家具、个人财产。针对这些能动的物体的保险，叫做家财险Hausratversicherung。
家财险主要覆盖三类物品：可以移动的东西，包括家具、家电、地毯、窗帘等，日常用品，如餐具、床上用品、书本等，家养宠物，如小鸟和小猫等，但是只赔付市场重置价值，自行车的话，不同保险公司条款不同，有的需要加钱，有的进对夜间损失进行赔付。
当然了，基本保险范围，如火灾，雷电，风暴，冰雹等等，造成的家中财产的损失，家财险基本都涵盖。
而如果想对自然灾害，如洪水、回水、地震造成的财产损失增加一份保障，还可以购买Elementarschutz。
（洪水过后，北威州Großvernich附近堆积的洗衣机和冰箱）
Tipps
签订合同前，可以特别看看是否保地下室、车库、花园凉棚等设施的东西。
注意关于Ausserversicherung的描述，即屋主长时间不在家时时，出现的财产损失，是否予以赔付。
家财险的保额一般与房子的面积、家中贵重物品的多少相关，通常来每平方650欧是最少的。
而保费，除了与保额挂钩，还取决于地理位置、具体保险公司，差距较大，低至50欧，高至500欧，都有可能。
随着全球变暖，极端气候频发，从欧洲的洪水灾害，到河南省历史罕见的极端强降雨，再到罕见热浪席卷美国西北部、加拿大西南部等地。
天灾面前，我们除了保全性命，也要尽最大可能性维护财产安全。如果你也在考虑，重新配置一下家中保险，希望这篇文章可以帮到您。
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