高考独木桥外，还有一条路

1.申请永居需缴满多少月的养老保险
申请德国永居需要购买养老保险，外国人法的第九条第二款规定，来德国开公司的法人代表需要买足60个月的养老保险才能申请德国永居，养老保险可以是法定养老保险或者是私人养老保险。

对于不同年龄的申请人法律规定购买养老保险的保险费金额也有所不同，其目的在于退休以后能够领取足够的养老金用于自己的生活支出。具体不同年龄购买养老保险保险费金额要做具体核算。

之前购买过法定养老保险的，但是购买时间不足，没有能够满足60个月的条件，可以购买私人养老保险，并一次性补足所差月数，用来满足外管局的申请需要。对于持德国蓝卡的申请人，外国人法第19条a规定，需要一次购买养老保险的数量则为33个月。

2.德国法定退休金怎么算
德国法定退休金的额度，是根据一个非常复杂的公式来计算的，简化的公式如下：

每月法定退休金＝薪酬指数 X 其它因素 X 现时退休金单位值 X 退休类别

要理解这个公式，我们首先必须要理解这些基本的术语：

1. 薪酬指数（Entgeltpunkte）: 薪酬指数为员工在职时每年工资和社会平均工资的比值之和。举个例子，2017年德国社会平均工资为37103欧元，如果员工的工资仅为此平均工资的一半，那么员工2017年薪酬点数为0.5；如果是此平均工资的1.5倍，则薪酬指数为1.5。总体来说，员工工资越高，工作时间越长，折算出的薪酬点数也就越高。

2. 现时退休金单位值（aktueller Rentenwert）: 现时退休金单位值大概与上两年社会平均工资、缴费率以及人口结构变化等因素相关，具体数额由德国政府确定，每年数值都不一样，2017年的现时养老金值为30.45欧元。

3. 退休类别（Rentenartfaktor）: 这里反映的是退休人的身体及家庭状况，正常退休基准数为1.0，对部分丧失劳动能力和遗孀的指数会适度减小。

3.领取法定退休金的年龄
以前德国领取退休金的法定年龄是65岁，当时设置这个年龄的出发点是预计德国人口出生率将不断提高。

然而事与愿违，这些年来德国的生育率一直走低、社会老龄化问题也在日益严重，于是不得已，从2012年开始，德国政府决定，要在2030年前逐步将退休年龄提高至67岁。

这个“逐步”的计算方法如下：1947年以后出生的人，从2012年起每年延迟一个月，从2024年起每年延迟两个月。也就是说，1964年以后出生的人，法定退休年龄均为67岁。

对于工龄特别长的，也有特别规定：缴纳法定退休保险满45年，可以63岁就领取全额退休金。对于参加退休保险达到35年的人，可以在63岁开始申请提前退休，但必须承担一定比例的退休金损失——根据距离法定退休年龄相差的月数，每个月养老金将被扣除0.3%。

4.算算能领多少退休金
按照上文提到的计算公式和退休年龄，我们来看看退休后大概能有多少退休金吧。

假设有一名员工，其月税前工资1500欧元，12薪，假定TA缴纳法定退休保险45年、在这45年间其工资恒定不变、社会年平均工资按37103欧元不变、退休年的现时退休金单位值为30.45不变、且该员工无任何在职培训或育儿假等情况，则其退休金为：22.05（薪酬指数）X 30.45（现时退休金单位值）X1 （退休类别）X1（其它指数）＝671.42欧元。

同理计算可得：一名月税前工资为2500欧元的员工，退休金大概为1108欧元；一名月税前工资为3500欧元的员工，退休金大概为1551欧元；一名月税前工资为4500欧元的员工，退休金大概为1994欧元。

从今年的数据来看，德国的平均工资为3022欧元。根据德国养老保险的估计，月薪达到这一水平的人，在2037年退休时，可以获得1320欧元的含税养老金（按现有欧元价值来算）。

5.法定退休金有上限
从上文的计算可以看出，工作时工资越高、退休金也会相应更高。那么，最高的法定退休金是多少？

根据最新的Bemessungsgrenze ，德国每月最高的退休金金额计算标准为西德区域每月税前收入6350欧元，东德区域每月税前收入5700欧元。也就是说，税前收入在这些范围以上的人群，退休金金额还是按照6350或者5700欧元收入的标准来计算。

按照之前的假设计算，6350欧元收入对应的退休金约为2814欧元。也就是说，如果想在退休后每月获得这样的退休金收入，必须从22岁开始，每月的税前收入就高达6350欧元，并且连续45年交纳养老保险，中间还得没有在职培训或者产假育儿假事宜。

6.退休金够不够花
按照德国之声等德国媒体的调查报道，近半数德国退休人员生活略艰难。德国退休保险联合会（Deutsche Rentenversicherung Bund）公布的数字显示，德国法定退休金水平自1990年至今持续下降：

1990年工龄满45年的退休人员还可以拿到在职时净收入的55%，2000年这一水平降至52.6%，2010年则为52%，目前是将近48%，2030年预计仅为43%。

西德意志电台（WDR）委托和参与进行的德国退休人员经济状况调查报告显示，2030年以后退休的德国人中，有近半数人的法定退休金达不到贫困线。西德意志电台的报告中也指出，退休后面临贫困生活的人，正是当今的低收入者，现在挣的少、有没有额外购买私人养老保险的经济实力，直接导致以后退休金低 、晚年生活贫寒。

7.私人养老保险
如果想要获得更多的退休金，只能进行其他选择。德国一家保险公司解释：“如果工作者想要填补养老金的缺口，必须现在采取个人预防措施”。

在德国，很多人都会为自己多购买一份私人养老保险。相对于法定养老保险私人养老保险有着灵活的缴费和领取方式，如可以选择月，年和一次性缴费及月领取和一次性领取。可以根据个人的经济能力投保，缴费数年后还能够选择增减保费。而法定养老保险的缴费和领取都是按照相应的法律规定，个人无法左右。

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